Aproape Masini

Obtinerea unei finantari auto depinde in mare parte de avansul detinut de client si de eligibilitatea actuala a acestuia.

Ai bani sa-ti cumperi o masina?

Pentru ca putini sunt cei ce isi pot achizitiona un autoturism cu banii jos, majoritatea persoanelor cu planuri de a-si cumpara o masina apeleaza la finantari.

Tipuri mari de finantari auto sunt: credit auto direct, leasing auto si creditul auto intermediat de dealeri.

Despre ce discutam acum: despre masina in rate. In prezent, pentru a-ti cumpara o masina fara sa ai toti banii, trebuie sa detii un avans. Daca aplici prin Programul Rabla, voucherele ce pot fi obtinute se pot folosi pentru achitarea avansului aferent la cumpararea unei masini in programul Prima Masina. Cele doua programe au fost corelate de cativa ani si aceasta schema pare sa fie functionala.

Altminteri, nu va asteptati sa gasiti finantari avantajoase (cu costuri mici) fara sa trebuiasca sa plati un avans. Singura posibilitate ar fi aceea de a gasi o finantare cu un avans mai mic.

1. Credit auto direct

Daca achizitionati prin Programul Prima Masina (program ce incepe anul acesta in martie), avansul este de doar 5%.

Daca apelati la un credit auto obisnuit de la institutiile financiare, avansul este mai mare.

La banci avansul variaza destul de mult: CEC Bank solicita minim 20% avans, Alpha Bank impune tot un avans de minim 20%, Banca Transilvania solicita un avans de minim 15% din valoarea imprumutului etc.

La IFN-uri avansul solicitat este mai mic: BRD Finance acorda credite cu avans 0 daca creditul este sub 100.000 lei si de 15% daca suma depaseste acest plafon, la Cetelem avansul poate fi si de 0%, Unicredit Consumer Financing solicita un avans de minim 10%, iar la BT Direct Credit auto moto nu se precizeaza avansul – dar din scadentar rezulta ca ar fi 0 etc.

In afara de problema avansului, care poate fi evitata daca alegi o oferta potrivita, mai exista si alte obstacole care te-ar putea impiedica sa-ti cumperi masina visurilor tale.

Daca nu ai o eligibilitate buna s-ar putea ca nicio institutie financiara sa nu te imprumute. Bancile sunt mai drastice, mai restrictive in privinta conditiilor de eligibilitate, IFN-urile sunt mai permisive.

Indiferent de institutia careia i te adresezi, s-ar putea sa te lovesti in primul rand de problema gradului de indatorare. De la acest parametru nici bancile si nici IFN-urile nu fac rabat. Prin lege (implementata de la 1 ianuarie anul trecut) se prevede un grad de indatorare de minim 40% pentru creditele in lei si minim 20% pentru creditele in euro (procente raportate la venitul net personal).

Din observatiile noastre reiese ca sunt multe respingeri de finantari pe criteriul gradului de indatorare, deci nu este deloc un subiect tabu.

Majoritatea bancilor si IFN-urilor verifica veniturile prin intermediul celor de la ANAF, fapt ce simplifica foarte mult procedurile de obtinere a unui credit, dar care ofera detalii amanuntite si becosmetizate despre situatia financiara a unei persoane.

2. Leasing auto

O alta cale de a-ti finanta un autoturism in Romania este aceea de a apela la un leasing auto. La BNR sunt inregistrate foarte multe societati ce practica aceasta forma de finantare, deci ai de unde alege.

Leasingul poate fi de doua tipuri: financiar ori operational. In cazul in care optezi pentru un leasing operational, la finalul contractului va trebui sa returnezi masina. In cazul leasingului financiar, daca ce achiziti valoarea reziduala la final, devii automat proprietarul masinii.

3. Credit comercial prin dealerii auto

Si in sfarsit ajungem la cea de-a treia varianta de finantare pentru un autoturism, si anume, cea prin intermediul dealerilor auto.

Creditele auto accesate prin dealerii auto sunt printre cele mai comode metode de a-ti finanta o masina. Acest lucru se intampla pentru ca dealerul se ocupa de toate formalitatile, tu furnizandu-i doar informatiile de baza.

Dealerii auto au in general contracte cu diverse companii financiare, obtinand uneori si discount-uri semnificative pe care tu nu le-ai obtine. De multe ori dealerii chiar isi bazeaza existenta pe aceste relatii.

Aceste relatii dintre dealeri si companii financiare pot fi in avantajul tau, dar pot fi si in dezavantaj.

Daca dealerul are incheiat un protocol cu o singura companie financiara, s-ar putea sa ti-o sugereze ca metoda de finantare in detrimentul altor companii, care ti-ar putea furniza niste oferte mai avantajoase.

Cand ajungem in acest punct incercam sa tinem cont de sfatul specialistilor in domeniu, cei care ne indeamna sa alegem dealeri cunoscuti, cu insemnatate in piata. De ce? Pentru ca aceste firme lucreaza cu multe companii financiare, nu sunt exclusivisti pe o oferta, dezavantajandu-si astfel clientii.

Esti eligibil pentru o finantare?

Acum ca am rezolvat problema modalitatilor si surselor de finantari, sa trecem la partea de eligibilitate. Am amintit mai sus de gradul de indatorare. Pe langa acest parametru mai intervin si alte elemente care alcatuiesc eligibilitatea unui client.

Iata, asadar, factorii ce determina eligibilitatea unei persoane aspirante la un credit auto:

• venit minim net lunar


• grad de indatorare


• vechime in munca totala si vechime la locul actual de munca


• scoring in Biroul de Credit


• varsta.

Dintre aceste elemente care alcatuiesc eligibilitatea unui client, cele mai greu de satisfacut sunt gradul de indatorare si istoricul de creditare.

Chiar daca aparent nu este o problema aceea de a avea un istoric de creditare pozitiv (adica sa nu fi avut probleme cu nicio institutie financiara, care dintr-un motiv sau altul sa te fi raportat catre Biroul de Credit pentru ceva restante), sunt multe persoane incadrate ca restantieri in Romania, deci posibilitatea ca aceste persoane sa doreasca sa contracteze un credit auto este destul de mare.

In fine, va spunem si ca sunt cateva societati care finanteaza si clientii cu eligibilitate precara, adica acele persoane cu istoric negativ, insa costurile nu sunt tocmai mici pentru acele finantari.